Христиане и деньги. Часть 6. Христиане и финансовые схемы

Христиане должны относиться к финансовым средствам серьезно и распоряжаться ими с мудростью. Сам Господь определил, что одним из главных индикаторов нашей духовной зрелости будет то, как мы распоряжаемся средствами, данными нам Богом. В Евангелии от Луки 16:10-13 Иисус говорит:

Верный в малом [т.е. в распоряжении деньгами, см. ст. 1-9] и во многом верен, а неверный в малом неверен и во многом. Итак, если вы в неправедном богатстве не были верны, кто поверит вам истинное? И если в чужом не были верны, кто даст вам ваше? Никакой слуга не может служить двум господам, ибо или одного будет ненавидеть, а другого любить, или одному станет усердствовать, а о другом нерадеть. Не можете служить Богу и маммоне.

В свете этого библейского принципа христианам следует учитывать наличие довольно опасных финансовых схем, которые способны не только подорвать репутацию верующих, но и помешать им правильно распоряжаться данными Богом ресурсами. Среди наиболее часто встречающихся финансовых схем, паразитирующих на чужих средствах, можно выделить схему финансовой пирамиды, в разных формах существующую уже более столетия¹. Согласно одному из определений, финансовая пирамида – это «недолговечная модель бизнеса, основанная не столько на реальных инвестициях или продаже продукции или услуг, сколько на обещании денежного вознаграждения или иных выгод главным образом за вовлечение в схему новых людей»². Из этого определения становится ясно, что финансовые пирамиды организованы таким образом, чтобы, злоупотребляя доверием людей, обеспечивать высокую доходность для вкладчиков более высокого уровня за счет вкладчиков средних и низших уровней. Из-за подобного злоупотребления доверием финансовые пирамиды причислены к недобросовестным методам ведения бизнеса и законодательно запрещены во многих странах; по той же причине участие в них является греховным и безнравственным. «Кто обижает бедного, чтобы умножить свое богатство, и кто дает богатому, тот обеднеет» (Прит. 22:16).

И даже если адепты финансовых пирамид утверждают, что их программа рациональна и устойчива, реальные условия, в которых функционируют пирамиды, свидетельствуют об обратном. Для того чтобы схема сработала, по крайней мере на более ранних стадиях тот, кто находится наверху пирамиды, должен привлечь людей на более низкие уровни. Средства, «вложенные» в систему этими новыми людьми, перетекают на верхние уровни. Каждому новому участнику обещается определенный процент прироста дохода на каждое «вложение», но для того, чтобы «вложения» принесли прибыль, эти участники должны привлечь новых участников на более низких уровнях, которые, в свою очередь, также станут инвестировать в систему. Единственный способ участвовать в распределении прибыли – искать и привлекать новых участников, поэтому для жизнеобеспечения пирамиды существенным фактором является привлечение. Чем больше привлечено новых участников, тем выше прибыль.

Однако простая арифметика легко показывает, что этот процесс привлечения новых участников неспособен обеспечить долговечность пирамиды, поскольку количество живущих на земле людей ограничено. Например, участнику пирамиды, чтобы получить прибыль, нужно привлечь шесть новых участников (то есть на первом, самом верхнем уровне шесть человек). Каждый из этой шестерки должен привлечь по шесть человек, чтобы получить свою прибыль (на втором уровне уже 36 участников), причем каждый из этих участников должен привлечь еще по шесть человек, чтобы получить прибыль (216 участников на третьем уровне), и т. д. На седьмом уровне должно быть уже 279 936 участников³. В соответствии с таким планом, сколько новых участников должно быть привлечено на тринадцатом уровне? Более 13 млрд. человек!⁴ Теперь проблема становится очевидной, потому что на земле живет всего лишь около семи миллиардов человек. Поэтому, чтобы все уровни пирамиды от двенадцатого до первого продолжали получать прибыль, нужно привлечь к вложению средств 13 млрд. человек. При этом сами 13 млрд. не получат никакой прибыли, пока не привлекут участников на следующем, более низком уровне. Поскольку это совершенно невозможно, вся схема финансовой пирамиды в долгосрочной перспективе обречена на разрушение. Сколько времени для этого потребуется – пару десятков месяцев или пару десятков лет, – уже неважно. Важно то, что вся система в принципе изначально порочна: участники в какой-то момент окажутся обмануты и потеряют свои средства.

Также должно быть очевидно, что существенную прибыль из пирамиды извлекут лишь те, кто находится на более высоких уровнях (и прибыль эта будет составлена из вложений участников низших уровней). Если над участником пирамиды находятся еще три уровня, его прибыль в лучшем случае окажется несущественной (при условии, что он смог привлечь шесть новых участников более низкого уровня). Поскольку число участников ограничено, количество денег, вкладываемых в пирамиду, также обязательно будет ограничено. Не будем забывать, что в финансовой пирамиде не производятся новые денежные средства. Поскольку количество денег ограничено, для притока новых средств пирамиде просто необходимы новые участники. Финансовый поток всегда идет снизу вверх через все уровни пирамиды, так что выгоду в первую очередь извлекают верхние уровни, прежде чем они смогут выплатить дивиденды тем, кто на низших уровнях! Находящиеся на самых низших уровнях не извлекут никакой прибыли – их деньгами будут пользоваться до тех пор, пока они не осознают, что никак не смогут участвовать в распределении прибыли. Осознав это, они начнут выходить из пирамиды, и пирамида начнет рушиться снизу доверху. Этот процесс неизбежен и служит грозным предупреждением тем, кто вступает в аферу на достаточно раннем этапе, поскольку они знают, что обманывают тех, кто участвует в пирамиде на более низком уровне, и тех, кто присоединится к ней позже. Ведь те вкладывают средства, которые неизбежно будут оседать на более высоких уровнях пирамиды, а им самим останется либо малая толика изначально «вложенных» средств, либо вообще ничего. Вот почему во многих странах финансовые пирамиды запрещены законом⁵.

Примером финансовой пирамиды может служить так называемое «письмо счастья». Содержание этого письма сводится к тому, чтобы, играя на эмоциях адресата, убедить его размножить это письмо и разослать его как можно большему количеству людей с целью обогащения или во избежание какого-нибудь несчастья или порчи. В нем может также содержаться призыв перечислить деньги выше по цепочке, чтобы избежать сглаза, или разослать такое же письмо другим и получить от них прибыль. Раньше подобные письма переписывались от руки и рассылались через почтовую службу. Сейчас они отправляются, в основном, по электронной почте, СМС и через социальные сети. Если адресат не перешлет письмо дальше, ему сулят беду. Бессовестные люди и даже компании могут использовать подобную пирамидальную схему для массовой рассылки компьютерных вирусов.

Другой потенциально опасной финансовой схемой является схема Понци – «мошенническая финансовая операция, выплачивающая вкладчикам дивиденды по вкладам из их же собственных средств или средств, полученных от следующих вкладчиков, а не из прибылей, заработанных основателем или компанией через уставную деятельность»⁶. Вкладчиков привлекают, обещая более высокую и гарантированную доходность по сравнению с другими, обычными способами вложения капитала, например в акции, облигации или недвижимость. Лицо, применяющее подобную схему, принимает средства, которые вкладчик хотел бы вложить в рынок, но вместо того чтобы действительно делать «высокодоходные инвестиции», просто возвращает вкладчику часть его собственных средств в качестве «дивидендов», а оставшимися пользуется для собственного обогащения. Однако, поскольку деньги никуда не вкладываются, а выплачиваются в качестве дивидендов первоначальным вкладчикам, с течением времени средства заканчиваются. Единственный способ поддержать работу этой схемы – привлекать новых вкладчиков, чтобы из их средств выплачивать дивиденды прежним «инвесторам» или чтобы убедить нынешних вкладчиков вновь вкладывать полученные дивиденды, которые, по сути, являются фиктивными. Такая схема предсказуемо терпит крах, как только разрастается до таких размеров, что неспособна сама себя поддерживать. Среди наиболее известных «схем Понци», имевших место в последнее время, можно выделить аферу Мэдоффа, названную так по имени бывшего председателя совета директоров биржи электронных торгов NASDAQ Бернарда Мэдоффа. Его инвестиционный фонд Madoff Investment Securities лопнул в результате финансового кризиса 2008 г., когда несколько крупных инвесторов обратились к Мэдоффу с просьбой возвратить вложенные средства или иное имущество в связи со сложным экономическим положением. В результате расследования и судебного разбирательства была выявлена крупнейшая в истории схема Понци, а Мэдофф был приговорен в общей сложности к 150-и годам тюремного заключения за незаконное присвоение средств инвесторов на сумму 64 млрд. долларов.

Все подобные схемы являются мошенническими и имеют общие характерные черты. Во-первых, каждая из них основывается на вере в несуществующую реальность, в частности, в обещание нереально высоких дивидендов. Естественно, что все без исключения подобные схемы рухнут. Это объективный факт, основанный на простой арифметике.

Во-вторых, они достаточно сложны, чтобы их понял простой обыватель. Поэтому главное дело основателя пирамиды или его последователей – убедить потенциальных инвесторов в законности, надежности и вероятности невероятного. Но если что-то звучит невероятно, значит, верить этому нельзя. Если это похоже на неправду, скорее всего, это и есть неправда.

В-третьих, хотя каждый из этих методов может оказаться привлекательным для тех, кто жаден до барыша, чаще всего создатели пирамид обращаются к людям, нуждающимся в финансовой помощи или в отчаянии стремящимся помочь родственникам или друзьям. При этом аферисты бросают своим жертвам наживку: «Совместными усилиями мы помогаем друг другу». К сожалению, истинный лозунг создателей пирамид таков: «Мы вовлекаем вас в систему, чтобы тянуть из вас деньги». Финансовые махинаторы могут приводить в качестве аргумента библейский принцип о том, что «блаженнее отдавать, нежели получать», и напомнят о необходимости взаимопомощи. Кроме того, они скажут вам, что банки, по сути, являются пирамидами, соответственно, сами финансовые пирамиды ничем не отличаются от банков, погрязших в коррупции и ведущих нечестную игру. К тому же банки остаются на плаву только потому, что приносят прибыль богатым.

Таким образом, формируется мышление по принципу: мы против них, они против нас, нам (то есть участникам пирамиды) можно верить, им (банкам) нельзя. Такая высокая степень доверия необходима для продолжения работы пирамиды. Но лишь только система терпит крах, вкладчики чувствуют, что их предали, поскольку несостоявшиеся «инвесторы» теряют все свои средства в пучине этой схемы и понимают, что все посулы были не чем иным, как грязной ложью. Участники пирамиды на средних и низших уровнях очень скоро приходят к осознанию суровой истины, что они поверили в обман игроков верхних уровней пирамиды, а сама пирамида оказалась не каменным замком, а карточным домиком.

В-четвертых, такие типы финансовых схем не производят никаких благ, полезных обществу. В отличие от банков или настоящих инвестиционных фондов, пирамиды не оказывают реальных услуг и не производят реального продукта. Вследствие недобросовестного ведения бизнеса или внутренней коррупции банки и инвестиционные компании, несомненно, могут разориться, но это может служить оправданием финансовых пирамид. Ведь «доход», извлеченный в пирамидальной схеме, возможен лишь при условии привлечения новых участников, что не предусматривает ни физического или умственного труда, ни честных сбережений, ни законных инвестиций.

В-пятых, в то время, когда наш мир становится все более нацелен на потребление как можно большего количества благ, финансовые пирамиды сулят быстрое обогащение без особых усилий, необходимых для настоящего созидания и увеличения состояния. Желание обладать как можно большим количеством вещей приводит к тому, что потребители берут все большее количество кредитов и живут в долг. Когда долг достигает такой величины, что его становится невозможно обслуживать, люди отчаиваются и стараются найти любой выход, лишь бы выпутаться из этой ситуации. Финансовые пирамиды предлагают им быстрый и легкий способ решить проблему.

Христианам следует проявлять мудрость и разборчивость, чтобы не поддерживать подобных финансовых схем и самим не участвовать в них. Они должны понимать, что Бог благословил лишь определенные способы получения материальных благ, а именно:

(1) усердный труд (Прит. 10:4-5; 13:4, 11; Еккл. 11:6; 2 Фес. 3:10);

(2) диверсифицированные вложения (Еккл. 11:1-2); и

(3) подарки и наследство (Прит. 13:22; 19:14; см. далее Чис. 27:1-11; Иез. 46:16).

Пирамидальные схемы не соответствуют ни одному из вышеупомянутых библейских способов. Более того, любая прибыль, полученная в результате операций финансовой пирамиды, получается за счет других, не принося им ничего взамен. Это настоящее мошенничество, и оно безнравственно. Кроме того, финансовые пирамиды являются явным нарушением второй величайшей заповеди: «Возлюби ближнего твоего, как самого себя» (Матф. 22:39; Иисус приводит цитату из Лев. 19:18). Никто не хочет, чтобы его обманули так, как обычно обманывают финансовые пирамиды.

Иисус однажды сказал: «Смотрите, берегитесь любостяжания, ибо жизнь человека не зависит от изобилия его имения» (Лук. 12:15) . Стремление вложить капитал и получить доход ни в коем случае не должно быть связано с греховными желаниями, подогреваемыми алчностью. Кроме того, ни в коем случае нельзя инвестировать деньги, без которых семья не сможет жить и удовлетворять ежедневные потребности. Наконец, никогда не вкладывайте деньги в дело, которое вы не понимаете до конца. Вполне может оказаться, что вы потеряете деньги из-за собственного невежества или ненужных и непредвиденных рисков.

«Мудростью устрояется дом и разумом утверждается, и с уменьем внутренности его наполняются всяким драгоценным и прекрасным имуществом» (Прит. 24:3-4). Мудрый человек усердно трудится, его расходы не превышают трудовых доходов. Он сберегает часть заработанных средств на случай непредвиденных расходов, щедро жертвует, а остаток вкладывает в будущее. Мудрый человек берет в долг осторожно и ради приобретения долгосрочных активов, не теряющих в цене (например, недвижимости), и понимает, что всякий долг следует выплачивать сполна и вовремя. Для приобретения богатства нужно время и терпение, и это богатство следует употреблять для заботы о семье, планирования будущего, щедрого даяния нуждающимся и продвижения Царства небесного.

Независимо от своего материального достатка, каждый христианин должен со всей серьезностью отнестись к словам апостола Павла, сказанным Тимофею. Этот мудрый совет может уберечь нас от болезненных переживаний и несчастий, вызванных любостяжанием или неверным распоряжением деньгами. Павел пишет в 1-м Послании Тимофею 6:17-19:

Богатых в настоящем веке увещевай, чтобы они не высоко думали [о себе] и уповали не на богатство неверное, но на Бога живого, дающего нам все обильно для наслаждения; чтобы они благодетельствовали, богатели добрыми делами, были щедры и общительны, собирая себе сокровище, доброе основание для будущего, чтобы достигнуть вечной жизни.

Так, и только так человек может показать свою зависимость от Бога, а также проявить мудрость в распоряжении средствами, доверенными ему Богом.

www.propovedi.ru